一、背景
根据世界银行的数据，全球跨境支付市场（国际汇款）规模正在持续增长，其增速约为每年5%，2016年达到6010亿美元。各主要经济体跨境支付业务利润均呈现着增长趋势，尤其是在亚洲地区，中国超越巴西，是仅次于美国和欧元区的全球跨境支付第三大市场。
二、行业痛点
1．成本高昂
传统的跨境支付清算业务必须借助多个中介机构，一笔交易的完成往往需要经过开户行、央行、境外银行、做市商等多个单位，支付流程中每一个环节都涉及到诸多冗长复杂的步骤，无形之中增加了系统风险、交易成本和时间成本。
2．时滞难题
传统跨境汇款中，不同单位机构有各自独立的账务系统，因此资金需要在不同的系统之间进行切换、记录、追踪、对账和清算，这不仅导致跨境汇款费用高昂影响效率，而且存在严重的滞后性。
三、解决方案
在区块链形成的网状系统中，不同节点之间可以直接对接，从而摆脱对于信用证明和记账服务中心的严重依赖，任何金融支付机构都能利用自身网络接入系统，实现收付款方之间点对点的支付信息传输，极大简化了跨境汇款程序，提高了汇款效率。基于区块链技术的跨境支付方式可以使支付更加碎片化，更具灵活性，中间手续费率更低，在满足小额支付的同时，又可以开拓小额交易客户业务，实现结算方式的创新。
四、案例分析
以美国支付公司“”为例，其常规收费方式是向商家收取30美分的固定费用外加交易额的2.9%作为手续费。引入分布式账本区块链技术后，集中信息交换和货币流通的成本不再存在，交易成本大大降低。由此调整后新的收费方式为：交易额100万美元以内不收费，超过100万美元的部分收取1%的手续费。根据麦肯锡公司测算，在跨境支付结算平台运用区块链技术可能会让交易成本下降9-15美元，其中75%为中转行的维护费用，另外25%为人工费用及外汇汇兑成本。
与传统跨境支付模式相比，区块链跨境支付模式的潜在效益和主要优势非常突出:第一，区块链技术的应用代替了中介机构，规避了中转银行费用，降低外汇汇兑、合规和差错调查的成本，有效减少交易成本;第二，区块链技术运用分布式共享账本，实现用户与各级交易商之间点对点衔接，缩短了清算时间，显著加快了交易的总体速度，提高资金的流动性;第三，区块链技术使跨境支付交易的流程更加透明，分布式账本数据库保证交易历史的可追踪性及可追溯性，可大幅提高交易安全性，降低资金风险;此外，区块链技术用数学算法建立交易者之间的信任，利用数据库存储的客户电子档案进行客户身份识别、核验，为合规监管提供了全新的解决方法和思路。
*本文节选自《“区块链+”：价值重构与行业赋能》，格致出版社，2020.10第一版。
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