房贷利率最新调整，首套房利率降至多少？

2026年房贷利率又下调了，很多人不知道，现在买房的话，房贷利率非常低，能省几十万的利息，已经买房的也可以申请下调利率，减轻月供压力。今天给大家详细解读最新的房贷利率政策，看看你能省多少钱。

一、最新房贷利率政策，首套房最低3.1%

2026年央行多次降准降息，目前最新的5年期以上LPR（贷款市场报价利率）已经降到了3.45%，是历史最低水平，各个银行的房贷利率在LPR的基础上加减点。

1. 首套房贷款利率

– 全国首套房贷款利率下限是LPR-35个基点，也就是3.45% – 0.35% = 3.1%，这是全国最低的首套房利率，大部分城市都可以做到。
– 热点城市比如上海、北京、深圳、广州，首套房利率略高一点，大概在3.1%-3.4%之间，也比之前低很多。
– 二三线城市首套房利率普遍都是3.1%，有的城市甚至更低，比如郑州、武汉、哈尔滨等城市，首套房利率最低可以做到3%。
首套房利率现在是历史最低，之前最高点的时候首套房利率高达6%以上，现在3.1%，差了近3个点，能省几十万的利息。

2. 二套房贷款利率

二套房贷款利率下限是LPR+60个基点，也就是3.45% + 0.6% = 4.05%，大部分城市二套房利率在4.05%-4.4%之间。
之前二套房利率最高的时候有6.5%以上，现在也降了很多，买二套房的朋友也能省不少钱。

3. 公积金贷款利率

公积金贷款利率也下调了，目前5年以上公积金贷款利率是3.1%，5年以下是2.6%，和商贷首套房利率差不多，非常划算，能公积金贷款的尽量用公积金。
注意：公积金贷款的利率是全国统一的，不管哪个城市都是一样的。

二、现在买房，能省多少利息？

举个例子，贷款100万，贷款30年，等额本息还款：
– 按照之前的首套房利率6%计算：月供5995元，总利息115.8万，还款总额215.8万。
– 按照现在的首套房利率3.1%计算：月供4270元，总利息53.7万，还款总额153.7万。
每个月月供少了1725元，总利息少了62.1万，相当于省了一套首付的钱，非常划算。
就算你贷款50万，也能省30多万的利息，相当于多赚了好几年的工资。
如果是二套房贷款100万，利率4.05%，月供4796元，总利息72.6万，比之前6.5%的利率也省了近50万利息。
现在的房贷利率真的非常低，是买房的好时机。

三、已经买房的，存量房贷也可以下调，能省不少钱

2022年之前买房的朋友，房贷利率很高，很多人是5%、6%的利率，现在可以申请下调存量房贷利率，不用提前还贷，也不用转贷，直接找银行申请就可以了，能省很多钱。

1. 哪些人可以申请下调存量房贷利率？

– 2022年11月之前发放的首套住房商业性个人住房贷款，或者之前是首套房，现在已经结清首套房贷款，买了二套房的，也可以按照首套房标准申请。
– 二套房贷款暂时不能下调，只有首套房可以。
– 公积金贷款不能下调，只有商业贷款可以。

2. 能下调到多少？

下调后的利率不低于你贷款发放时当地的首套房贷款利率下限，现在大部分地区可以直接降到LPR，也就是3.45%，或者LPR-10到-20个基点，大概3.25%-3.45%之间，具体看银行政策。
比如你之前的房贷利率是5.8%，现在可以申请降到3.45%，直接降了2.35个百分点。

3. 怎么申请？

非常简单，不用跑银行，手机上就能操作：
– 打开你贷款银行的手机APP，搜索“存量房贷利率调整”，按照提示提交申请就可以了。
– 或者打银行客服电话咨询，或者联系你的贷款经理，提交申请。
– 申请之后银行会审核，符合条件的1-2周就会调整完成，下个月开始按照新的利率还款，不需要重新签合同，也不需要违约金。

4. 能省多少钱？

举个例子，你之前贷款100万，30年，利率5.8%，已经还了3年，还剩95万本金，27年期限：
– 原来月供5844元，还剩总利息97万。
– 下调到3.45%之后，月供4225元，还剩总利息49万。
每个月月供少了1619元，总利息少了48万，非常划算，相当于每年多赚2万块钱。
之前房贷利率高的朋友，一定要去申请，几分钟就能搞定，能省几十万。

四、各个地区的房贷利率一样吗？

不一样，各个城市的房贷利率会有所差异，央行只规定下限，具体的利率由各个城市根据当地的房地产市场情况确定：
– 房价下跌压力大的城市，利率更低，很多三四线城市首套房利率可以降到3%，甚至2.9%。
– 热点城市，房价比较稳定的，利率会高一点，比如北京首套房3.4%，上海3.3%，深圳3.35%，广州3.25%，也比之前低很多。
– 大部分省会城市首套房利率都是3.1%，二套房4.05%。
具体的利率可以咨询当地的银行，或者房产中介，他们会告诉你最新的利率。

五、房贷怎么选更划算？

1. 贷款方式：公积金贷款>组合贷>商业贷款

– 公积金贷款利率最低，3.1%，能贷多少贷多少，额度不够的话用组合贷，公积金部分按3.1%，商贷部分按商贷利率，比纯商贷划算。
– 没有公积金的话，就选商业贷款，现在商贷利率也很低，和之前的公积金利率差不多。

2. 还款方式：等额本息还是等额本金？

– **等额本息**：每个月月供一样，压力平均，适合普通工薪族，大部分人选这个就可以，虽然总利息比等额本金多一点，但是考虑到通货膨胀，其实更划算。
– **等额本金**：前期月供高，后期越来越少，总利息少，适合收入高，或者打算提前还款的人。
不用纠结，普通人选等额本息就可以，压力小，也不用省吃俭用。

3. 贷款年限：尽量贷30年，越长越好

现在利率这么低，尽量贷最长年限30年，不要贷10年20年，时间越长越划算，考虑到通货膨胀，30年后的1万块钱可能只值现在的几千块，压力会越来越小。
不要怕利息多，现在利率低，30年总利息也不多，而且你可以提前还款，不用真的还30年。

4. 要不要提前还款？

现在房贷利率只有3%多一点，非常低，如果你有更好的投资渠道，收益率能超过4%，就不用提前还款，拿去投资更划算。
如果没有更好的投资渠道，钱放在银行里只有2%的利息，那就可以提前还款，能省不少利息。
提前还款的时候注意，大部分银行还款满1年之后提前还款没有违约金，还款的时候优先还商贷部分，不要还公积金贷款，公积金利率低，更划算。

常见问题解答

1. 现在房贷利率还会继续降吗？

目前来看，经济下行压力还是很大，未来LPR还有可能继续下调，房贷利率还有下降空间，已经买房的选浮动利率的话，LPR降了，你的房贷利率也会跟着降，每年1月1日调整一次。

2. 首套房和二套房怎么认定？

现在大部分城市都是“认房不认贷”，只要你在当地没有房子，不管你之前有没有贷款记录，都算首套房，享受首套房利率。
如果你在当地有一套房，已经还清贷款了，再买的话有的城市也算首套房，具体看当地政策，现在认定标准很松，大部分人都能享受首套房利率。

3. 房贷利率选浮动还是固定？

现在利率已经是历史最低了，建议选浮动利率，未来就算涨，也涨不了多少，如果继续降，你还能跟着降，更划算。
如果你求稳，也可以选固定利率，锁定现在的低利率，以后涨了你也不受影响，看个人选择。

4. 异地买房可以用公积金吗？

现在大部分城市都支持公积金异地贷款，只要你连续交满6个月公积金，就可以在异地买房用公积金贷款，具体可以咨询当地公积金中心。

5. 申请存量房贷利率下调被银行拒绝怎么办？

现在政策要求银行必须给符合条件的客户下调，如果符合条件被拒绝，可以打12378银保监会电话投诉，一投一个准，银行会给你处理的。

避坑提醒

1. 不要相信“转贷降息”的骗局，很多中介说可以帮你把高利率房贷转成经营贷，利率只有3%，都是骗人的，经营贷需要每年过桥，手续费很高，还有抽贷风险，不如直接申请存量房贷利率下调，安全又免费。
2. 买房的时候多对比几家银行的利率，不同银行的利率可能差0.1-0.2个百分点，贷款100万30年能差几万块钱，多问几家不吃亏。
3. 贷款的时候不要买银行推荐的理财产品、保险，不买就不给你低利率，都是违规的，可以拒绝，或者投诉。
4. 签订贷款合同的时候，要看清楚利率是浮动还是固定，加点是多少，有没有违约金，不要稀里糊涂签字。

现在房贷利率是历史最低水平，不管是打算买房的，还是已经买房的，都能享受到政策红利，能省不少钱，符合条件的朋友赶紧去申请存量房贷利率下调，几分钟就能省几十万。